今年以來(lái)，銀行金融強監管?chē)辣O管態(tài)勢不減，大額劍指銀行違法違規行為的罰單大額罰單頻現，彰顯金融監管“長(cháng)牙帶刺”、頻現有棱有角。凸顯

綜合市場(chǎng)機構分析數據來(lái)看，強監今年前五個(gè)月，管?chē)澜鹑诒O管總局及其派出機構對銀行業(yè)金融機構累計開(kāi)出1900余張罰單，監管累計罰沒(méi)金額超過(guò)6億元(包括對機構和個(gè)人的銀行罰單)，涉事銀行既有國有大型銀行、大額股份制銀行、罰單城商銀行，頻現也有農商銀行、凸顯農信社、強監村鎮銀行等。管?chē)?/p>

《金融時(shí)報》記者注意到，在銀行被罰的主要違法違規事項中，信貸違規是“重災區”，涉及貸后管理不到位、貸款“三查”不盡職、信貸資金流向違規等多個(gè)方面。除了傳統的信貸業(yè)務(wù)，銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售、代銷(xiāo)保險以及公司治理領(lǐng)域的違規行為也較為常見(jiàn)。

金融監管總局近日公布了2024年規章立法工作計劃，包括擬在今年制定《銀行保險機構產(chǎn)品適當性管理辦法》《金融機構合規管理辦法》《資產(chǎn)管理產(chǎn)品信息披露管理辦法》，擬在今年修訂《中國銀保監會(huì )行政處罰辦法》《中國銀保監會(huì )現場(chǎng)檢查辦法(試行)》等，釋放出加快彌補制度短板弱項、全面提升監管執法效能的信號。

招聯(lián)首席研究員董希淼在接受《金融時(shí)報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，強監管?chē)辣O管態(tài)勢將進(jìn)一步持續和深化，這既是加快建設金融強國的重要內容，也是防范化解金融風(fēng)險的重要舉措，其中關(guān)鍵是按照中央金融工作會(huì )議要求，深入實(shí)施“五大監管”。

多數罰單涉及信貸違規

從金融監管總局公布的罰單來(lái)看，銀行業(yè)金融機構被罰的違規事項涉及多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其中多數與信貸違規有關(guān)，包括信貸資金流向違規、貸款“三查”不盡職、貸后管理不到位、員工行為管理不到位等多個(gè)方面。

5月17日，金融監管總局一次性開(kāi)出10張罰單，4家金融機構及相關(guān)責任人被罰超9000萬(wàn)元，其中，平安銀行被開(kāi)出年內最大單張罰單，被沒(méi)收違法所得并處罰款合計6723.98萬(wàn)元。行政處罰信息公開(kāi)表顯示，平安銀行存在向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，違規發(fā)放并購貸款、流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款，流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款用途不合規，授信責任認定后問(wèn)責不到位等信貸業(yè)務(wù)違法違規問(wèn)題。

對此，星圖金融研究院副院長(cháng)薛洪言在接受《金融時(shí)報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，信貸業(yè)務(wù)是銀行最核心的業(yè)務(wù)，一直以來(lái)都是銀行業(yè)合規審查的關(guān)鍵之處。受多種因素影響，近幾年，業(yè)務(wù)部門(mén)放貸壓力增大，違規操作風(fēng)險更高，客觀(guān)上促成了貸款業(yè)務(wù)罰單占比高的現狀。

“信貸業(yè)務(wù)是銀行最基本的業(yè)務(wù)，筆數多、辦理頻繁、流程較長(cháng)，比較容易觸及合規方面的問(wèn)題。對銀行而言，貸款資金用途、流向的監控是一個(gè)老大難問(wèn)題。監管部門(mén)對相關(guān)違規行為進(jìn)行處罰，有助于銀行樹(shù)立審慎經(jīng)營(yíng)理念，依法合規發(fā)展業(yè)務(wù)，更有效地防控信用風(fēng)險?！倍ｍ当硎?。

《金融時(shí)報》記者在查詢(xún)罰單信息時(shí)注意到，部分銀行被罰事項還涉及虛增存貸款規模的問(wèn)題，虛增方式包括發(fā)放無(wú)實(shí)際用途的存單質(zhì)押貸款、利用資金中介虛增存貸款規模、以貸轉存滾動(dòng)辦理授信業(yè)務(wù)等。

薛洪言對《金融時(shí)報》記者表示：“此前金融業(yè)增加值核算主要參照存貸款增速，金融機構面臨較大的‘存貸款雙增’考核壓力，客觀(guān)上存在個(gè)別時(shí)點(diǎn)沖存貸款的現象。同時(shí)，一些銀行會(huì )通過(guò)違規手工補息的方式提供高息存款，為客戶(hù)提供‘低貸高存’套利機會(huì )，客觀(guān)上也虛增了存款，還加大了銀行自身經(jīng)營(yíng)負擔?！?/p>

今年一季度，國家統計局對金融業(yè)增加值的季度核算方式進(jìn)行了優(yōu)化調整。同時(shí)，監管部門(mén)規范手工補息行為，對當前金融機構盲目擴張規模、非理性競爭經(jīng)營(yíng)模式和思維慣性糾偏。薛洪言表示，調整金融業(yè)增加值核算口徑、規范手工補息，疊加各方對信貸的關(guān)注從總量提升轉向結構優(yōu)化，將從根本上消除銀行虛增存貸款的土壤，有望大幅緩解資金空轉問(wèn)題，提升資金使用效率，引導銀行機構更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟。

公司治理與內部控制被重點(diǎn)關(guān)注

除了信貸違規，公司治理和內部控制違法違規也是銀行被罰“重災區”，特別是在農商銀行、農信社等中小銀行較為高發(fā)，涉及關(guān)聯(lián)交易管理不到位、股權股東管理不到位、董監高履職不到位等問(wèn)題。

金融監管總局在給平安銀行開(kāi)出的前述罰單中也提到了公司治理與內部控制方面的問(wèn)題，包括個(gè)別高管人員未經(jīng)任職資格核準實(shí)際履職、同一股東實(shí)質(zhì)提名董事超比例、部分崗位績(jì)效薪酬延期支付比例低于監管要求、未按監管規定審查審批重大關(guān)聯(lián)交易等。

股權違規行為是導致金融市場(chǎng)亂象的根源之一，容易造成金融機構股權關(guān)系不透明、不規范，干擾金融機構正常運行。近日，金融監管總局向社會(huì )公開(kāi)第六批共18名重大違法違規股東，披露了此類(lèi)股東入股資金來(lái)源不符合監管規定，違規代持銀行保險機構股權，隱瞞關(guān)聯(lián)關(guān)系、一致行動(dòng)關(guān)系，存在涉黑涉惡等犯罪行為。

“當前，部分銀行保險機構股權結構有待優(yōu)化，股東資質(zhì)交叉，股東行為不夠規范?！倍ｍ当硎?，股東股權管理不到位主要表現在：一是所有者缺位問(wèn)題長(cháng)期存在，部分中小銀行出現“大股東控制”和“內部人控制”等現象；二是部分銀行股東資質(zhì)較差，缺乏長(cháng)期投資的意愿和能力，關(guān)聯(lián)交易不規范以及存在股權代持問(wèn)題；三是股東出資不真實(shí)，存在虛假出資、資金來(lái)源不明、將非自有資金作為入股資金等。

近來(lái)，金融監管總局多次強調，將全面強化對銀行保險機構股東、實(shí)際控制人的穿透審查，聚焦“關(guān)鍵事”“關(guān)鍵人”“關(guān)鍵行為”，嚴懲違規占用資金、違規關(guān)聯(lián)交易等不法行為，切實(shí)提高違法違規成本，維護投資者的合法利益。

部分中小銀行公司治理亂象的背后，指向的是信息不透明的問(wèn)題。薛洪言表示，目前，國內絕大多數中小銀行沒(méi)有上市，在信息審計和信息披露等方面存在短板，信息不透明導致內外部監督受阻，容易引發(fā)一系列潛在問(wèn)題，近幾年，關(guān)聯(lián)交易領(lǐng)域的問(wèn)題尤為突出。應將推動(dòng)中小銀行信息披露透明化、規范化放在重要位置。

談及如何進(jìn)一步完善公司治理，資深金融監管政策專(zhuān)家周毅欽對《金融時(shí)報》記者表示，有必要繼續加大監管和懲處力度，強化對銀行機構股東、實(shí)際控制人的穿透審查，嚴懲違規行為，提高違法違規成本。尤其是要看住少數“關(guān)鍵人”，清晰界定控股股東、實(shí)際控制人、董事、監事、高級管理人員的職責和法律責任，建立合理有效的激勵與約束機制。同時(shí)，加強內外部監督管理，通過(guò)監管政策和市場(chǎng)力量，并壓實(shí)外部審計機構責任，推動(dòng)公司治理相關(guān)信息全面、完整、準確披露。

保護消費者合法權益落在實(shí)處

《金融時(shí)報》記者梳理罰單信息發(fā)現，銀行理財銷(xiāo)售以及保險代銷(xiāo)業(yè)務(wù)也是監管關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域，多家銀行因為相關(guān)違規行為領(lǐng)罰單。例如，臺州銀行被罰385萬(wàn)元，涉及理財業(yè)務(wù)未專(zhuān)營(yíng)管理問(wèn)題未真實(shí)整改；賬外提取浮動(dòng)管理費，并通過(guò)對部分理財產(chǎn)品進(jìn)行回補操作，以調節產(chǎn)品收益率；風(fēng)險隔離不到位，浮動(dòng)管理費與理財資金混用于投資；個(gè)人信貸資金被挪用于購買(mǎi)理財產(chǎn)品且未及時(shí)糾偏等多項違法違規行為。

招商銀行北京分行因“代理銷(xiāo)售保險承諾收益等欺騙投保人”“誘導投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)”被罰。招商銀行臺州分行因理財銷(xiāo)售人員代理客戶(hù)在手機APP上購買(mǎi)代銷(xiāo)理財產(chǎn)品等多項違法違規行為被罰。

工商銀行新疆維吾爾自治區分行被罰125萬(wàn)元，涉及代理銷(xiāo)售保險業(yè)務(wù)向投保人給予保險合同約定以外的利益，未按規定向客戶(hù)披露理財產(chǎn)品項目推薦及管理費并收取相關(guān)費用等問(wèn)題。

事實(shí)上，2023年3月1日起施行的《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》中已經(jīng)明確要求規范銀行保險機構經(jīng)營(yíng)行為，保護消費者八項基本權利，其中就提到了規范產(chǎn)品設計、信息披露和銷(xiāo)售行為，禁止誤導性宣傳、強制捆綁搭售、不合理收費等行為等。監管要求之下，侵犯消費者權益的亂象仍時(shí)有發(fā)生，反映出要持續加強金融消費者權益保護工作力度，完善保護金融消費者權益的體制機制。

董希淼表示，落實(shí)金融監管“長(cháng)牙帶刺”、有棱有角，關(guān)鍵是按照中央金融工作會(huì )議要求，深入實(shí)施“五大監管”。行為監管與審慎監管相對應，更強調對違法違紀行為的檢查、處罰，保護好金融消費者權益。從國際金融監管改革趨勢看，行為監管日益受到重視與加強。

“在金融服務(wù)過(guò)程中，消費者與金融機構之間的信息不對稱(chēng)是侵害消費者權益事件發(fā)生的主要根源，鑒于金融業(yè)務(wù)持續創(chuàng )新迭代，信息不對稱(chēng)很難被消除，需要通過(guò)持續加強金融知識普及教育、強化信息披露和監管監督等方式約束金融機構行為，形成保護消費者權益的正向氛圍?！毖檠栽诓稍L(fǎng)中說(shuō)。